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연금이란 무엇이며 어떻게 작동합니까?

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직장 연금이 사라지고 금융 시장의 변동성이 커지면서 은퇴자들에게 잠재적 인 해결책으로 연금이 주목 받고 있습니다. 이 기사에서는 연금의 기초와 장단점을 고려하여 장단점을 살펴 보겠습니다.

연금이란 무엇이며 어떻게 작동합니까?

가장 간단한 형태의 연금은 일정 기간 동안 정해진 수입을받는 대가로 하나 또는 여러 번 지불하는 계약입니다. 그들은 오랫동안 주변에 있었고 평생 동안 평범한 수입을 얻고 싶어하는 보수 퇴직자들이 일반적으로 사용합니다. 연금은 돈을 투자하는 방법이지만 실제 보험 계약이므로 보험 회사에서만 판매됩니다.

연금은 어떻게 작동합니까?

즉각 연금 또는 지연 연금으로 보유 된 돈은 세 가지 기본 방법으로 투자 될 수 있으며 고정, 변동 또는 색인이라고 부릅니다.

  • 에이 고정 연금 돈으로 일정한 수익률을 지불합니다. 금융 시장에서 무슨 일이 일어나고 있든간에 보장되고 예측 가능한 소득 흐름입니다.

  • 에이 변동 연금 돈에 대한 다양한 수익률을 지불합니다. 수입 흐름은 보통 최저 보장 금액을 갖지만, 주식이나 뮤추얼 펀드와 같이 선택한 기본 투자의 성과에 따라 증가 할 수 있습니다.

  • 연금 연금 S & P 500과 같은 경제 지표에 묶여있는 돈에 대한 수익률을 지불합니다. 최소 보장 지급을 받기 때문에 고정 유형과 가변 유형의 하이브리드로 간주되지만 더 높은 수익을 누릴 수 있습니다. 더 넓은 시장에있는 이익.

다양한 종류의 연금은 무엇입니까?

투자 옵션이 다른 연금 외에도 여러 종류의 연금이 있습니다. 연금은 다양한 방식으로 분류되며 다음과 같은 기능으로 분류됩니다.

  • 보험료를내는 방식;

  • 소득을 받기 시작할 때;

  • 소득을받는 기간; 과

  • 납세자 신분.

모든 기능과 옵션의 다양성은 연금에 대한 이해를 다소 어렵게 만들 수 있습니다. 그러나 나는 그것을 쉽게 만들 것이다. 가장 광범위한 두 가지 연금 범주, 즉각 및 지연으로 시작합시다.

즉시 연금이란 무엇입니까?

즉각적인 연금은 즉시 소득을 제공합니다. 또는 적어도 구매 후 1 년 이내에 소득을 제공합니다. 당신은 일회적 인 프리미엄이라고 불리는 큰 일시불 지불을하고, 매월 그 돈으로부터 소득 흐름을 받기 시작합니다. 예를 들어 세금 후 100 만 달러의 생명 보험료를 받고 연금에 그 돈을 투자함으로써 월 소득을 창출하고 싶다고합시다. immediateannuities.com에서 나이와 성별에 따라 월별 지불 금액을 확인할 수 있습니다. 예를 들어 40 세 여성의 경우 1 백만 달러짜리 연금으로 지금은 한 달에 4,400 달러가됩니다.

연금이란 무엇입니까?

연금의 다른 넓은 범주는 미래 연금을받는 이연 연금입니다. 연금의 "저축 단계"중 하나 또는 여러 가지 기부를 한 다음 정기적 인 지불 또는 "배포 단계"중 일시금으로 소득을받습니다. 따라서 퇴직 계정과 비슷합니다. 미래. 실제로, 전통적인 IRA, 401 (k) 또는 403 (b)와 같은 은퇴 계좌에서 연기 연금을 소유 할 수 있습니다.

공인 연금이란 무엇입니까?

퇴직 연금 계좌의 연금을 소유하고 있다면 자격 연금이라고 불리며 전통적인 퇴직 연금 규정의 적용을받습니다. 당신은 드릴을 알고 있습니다 : 당신은 IRS (2010 년 $ 5,000입니다)에 의해 설정된 연간 한도의 적용을받는 세전 달러를 제공합니다. 대부분의 경우 귀하의 과세 소득에서 귀하의 기여금을 공제 할 수있을뿐만 아니라 매년 연금 수입에 대한 세금 납부를 연기 할 수 있습니다. 59½ 세가되면 인출 할 때 세금을 내야합니다. 유자격 연금을 받으면 70½ 세 이전에 배급을 받아야합니다.

비 공인 연금이란 무엇입니까?

퇴직 연금은 은퇴 계좌와 같은 역할을합니다. 퇴직 계좌에 돈을 가지고 있지 않더라도 마찬가지입니다.

이제는 퇴직 연금 계좌가 아닌 비공개 연금이라고하는 연금 또는 연금 연금에 대한 규정에 대해 이야기합시다. 자격 미달 연금을 가지고 있으면 세후 달러를 기부해야합니다. 연간 기부 한도가 없으므로 원하는만큼 돈을 넣을 수 있습니다. 자격이없는 연금에 대한 귀하의 기여금에 대해 세금을 납부하더라도, 59½ 세 이후에 인출 할 때까지 소득에 대한 세금 납부는 연기됩니다. 그리고 자격이되는 연금 (은퇴 계좌에서 보유하고있는)과는 달리, 특정 나이에 분배금을받을 필요가 없습니다.

연금과 로스 계정은 어떻게 다른가요?

이 규칙은 Roth 계정과 유사하지만 두 가지가 섞이지는 않습니다. Roth는 연간 소득 및 기부 한도가있는 면세 퇴직 계좌입니다. 자격 미달 연금은 면세가 아닙니다. 분배금을받을 때 소득에 대해 세금을 납부해야합니다.퇴직 연금 플랜이나 IRA와 같은 세금 혜택이있는 모든 은퇴 옵션을 최대한 활용할 수 있다면 퇴직 연금으로 돈을 버는 것이 좋습니다. 자격이없는 연금은 좋은 옵션 일 수 있습니다.

그래서 제가 기억하고 싶은 것은 은퇴 연금은 퇴직 계좌와 같은 역할을합니다. 퇴직 연금 계좌에 돈을 가지고 있지 않더라도 마찬가지입니다. 59½ 세 이후에 인출 할 때까지 과세 연기를 즐기십시오. 어떤 종류의 연금으로부터 조기 인출은 일반적으로 소득세와 10 %의 벌금이 부과됩니다. 일부 연금은 조기 인출을 위해 항복 수수료라고 부르는 추가 벌금을 부과합니다.

즉시 연금 투자의 장점

즉시 연금에 퇴직 둥지 달걀을 투자하는 데 8 가지 이점이 있습니다.

  1. 평생 동안 월 소득이 보장된다는 안심과 마음의 평안을 얻습니다.

  2. 당신 (또는 조언자)이 잘못 관리하면 큰 둥지 알을 잃을 수 없습니다.

  3. 돈을 관리하기 위해 재정 고문을 지불 할 필요가 없습니다.

  4. 투자를하거나 시장을 보거나, 계좌 명세서를 검토하거나, 둥지 알을 관리하는 데 시간을 할애 할 필요가 없습니다.

  5. 가난한 건강이나 치매가 생길 경우 돈을 잘못 처리하는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다.

  6. 소득을 얻을 때까지 투자 수익에 대한 세금 납부를 연기합니다.

  7. 비 자격 요건을 갖춘 연금에 기여할 수있는 금액에는 연간 제한이 없습니다.

  8. 가장 많이 액세스 할 수있는 사람은 월 소득입니다 (일시금은 보험 회사에 속합니다).

즉시 연금 투자의 단점

좋아요, 이제 죄송합니다. 즉각적인 연금에 투자하고 싶지 않은 8 가지 이유는 다음과 같습니다.

  1. 귀하 (또는 고문)가 둥지 알을 잘 관리하는 경우 다른 방법으로 투자하면 더 높은 수익을 얻고 상속인에게 남겨 둘 수 있습니다.

  2. 수입 흐름에 대해 일시금을 교환 할 때 융통성을 잃게됩니다.

  3. 당신은 충분히 오래 살지 않으면 결코 투자를 망칠 수 없습니다.

  4. 판매 대리점에 지불하는 수수료는 계약 가격의 6 % 이상일 수 있습니다.

  5. 계약 옵션 및 관리 비용은 비용을 증가시키고 전반적인 투자 수익을 낮 춥니 다.

  6. 돈을 출입해야하는 경우 일찍 철수하는 것은 비용이 많이 듭니다.

  7. 이자율이 낮을 때 고정 연금을 구입하면 낮은 수익률로 고정됩니다.

  8. 귀하의 소득은 연금을 판매 한 회사의 건강 상태에 달려 있습니다. 보험 회사의 강도를 평가하는 방법에 대해 알아 보려면 iii.org의 보험 정보 연구소 (Insurance Information Institute)를 방문하십시오. 또한 연금 보증인이 국가 보장 협회를 통해 어떤 보호를 받는지 알아보십시오.

연금에 관한 재정적 인 충고 받기

세금 및 부동산 계획과 같은 연금 관련 사항은 고려해야 할 사항이 많습니다. 따라서 장기 연금 전략에 연금을 매입 할 수 있는지 여부에 대해 자격을 갖춘 유료 전문가와 상담하는 것이 좋습니다. 이 기사 하단에는 연금 계산기, 비디오 및보다 유용한 자료에 대한 링크가 있습니다.

머니 걸 오디오 북 및 전자 책

머니 걸 오디오 북 또는 전자 서적을 다운로드 한 모든 사람들에게 감사의 마음을 표합니다. 오디오 북 - Audible.com이나 iTunes 스토어에서 은퇴 계획에 대한 머니 걸 가이드 및 10 단계의 부채없는 삶을 누릴 수 있습니다. 그리고 당신이 독서를 선호하는 경우에, 빚 자유로운 생활에 10 개 단계는 Amazon.com에 Kindle 전자 책으로 또한 유효하다.

추가 자료 :

연금이란 무엇입니까? (비디오)

연금을 구입하기 전에 묻는 질문 (비디오) SEC의 연금 정보

freeannuityrates.com

즉시 연금 계산기 뱅가드 연금 계산기

전국 개인 재정 고문 협회

국가 생명 및 건강 보험 보장 협회 (NOLHGA)

이미지 제공 : Shutterstock 머니 걸 더 팁

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