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퇴직시 투자 위험이 얼마나 되는가 : 고려해야 할 다양한 포트폴리오 구성

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퇴직했거나 다시는 일할 수 없을만큼 충분한 돈을 가지고 있다는 축하드립니다! 퇴직 생활이 지루하다고 말하는 사람을 경청하지 마십시오. 오직 지루한 사람들 만 지루해한다는 것을 확신하십시오. 그러나 고려해야 할 한 가지 질문은 정확히 얼마나 많은 투자 위험을 감수해야하는지입니다.

2012 년 샌프란시스코에서 최대 4 명의 가족에게 겸손한 삶을 제공하기에 충분하다고 생각했기 때문에 소금 광산에서 은퇴했습니다. 그러나 격주 급여를받는 것을 중단하고 나면 실제 현실은 나의 소극적 수입과 측면 허슬 수입으로는 충분하지 않을 수도 있습니다. 2012 년에 주거지를 매각하여 아파트에 65 % 더 작고 저렴하게 살려고했다는 사실은 34 세의 건강 보험료를 남겨 두는 것이 현명한 방법인지에 대한 예약이 있음을 보여줍니다. 그러나 나는 자유로운 삶을 제공하기로 결심했습니다. 내 아내와 나는 둘 다 35 세 이전에.

조기 퇴직 때, 저는 전임으로서 일을 다시하지 않아도 될 가능성을 극대화하기 위해 필요한 최소한의 위험을 감당해야한다고 결론을 내 렸습니다. 동시에 나는 아직도 젊었고 경기 회복과 같이 보였으므로 4 % ~ 6 %의 이자율을 달성하기 위해 60 % -70 %의 주식과 30 % -40 %의 채권 포트폴리오를 구축했다. 매년 반환합니다. 50 세가되었을 때 투자를 두 배로 늘리는 것이 좋은 목표 인 것 같았습니다.

그러나 주식과 채권 시장의 강세로 인해 공공 투자 포트폴리오가 더 많이 돌아 왔습니다. 그리고 샌프란시스코 부동산의 강한 회복 덕분에 모든 것이 지금까지 괜찮아졌습니다. 나는 똑똑하지 않았습니다, 저는 방금 내 위험 프로파일에 맞는 투자 프레임 워크를 고수했습니다.

그러나 나는 "큰 시간을 놓쳤다"

2017 년에 나의 공공 투자 포트폴리오는 15.9 %를 반환했습니다. 연간 수익 목표가 4 ~ 6 %에 불과하다는 것을 감안할 때 실적에 대해 상당히 좋았습니다. 그런 다음 당연히 독자는 초현실적 인 2017 년 게시물에서 나의 투자 수업을 읽은 후에이 멋진 코멘트를 남겼습니다. 나는 불확실성으로 인해 연초에 주식을 쌓아 두지 않았다.

그 다음 큰일을 놓쳤습니다. 소위 전문가들이 많은 말을 했음에도 불구하고 트럼프가 선출되면 주식 시장이 활기를 띄게 될 것임이 분명하다. 업적에 관계없이 투자자가 다른 직업 정치인 (반대편)에 대립하여 선출되면 투자자는 다시 시장에 대한 신뢰를 얻었다.

그것은 모든 투자 결정이 뒷얘기에서 어떻게 명백한 지 흥미 롭지 않습니까? 그렇습니다. 합병 된 주식 및 채권 포트폴리오는 S & P 500 지수를 약 3.5 % underperform 했었지만 기술면에서 무거웠 기 때문에 저의 주식 만 노출이 outperform되었습니다. 나는 위험에 익숙하지 않았기 때문에 주식 시장에 전체 포트폴리오를 투자하지 않았다.

당신의 투자 성과에 대해 나쁘게 느껴지거나 다른 사람들이 더 잘하지 못하는 것에 대해 비판을받은 당신의 경우, 다음과 같은 사고 보석을 나에게 나누게하십시오.

1) 이미 무료입니다. 돈은 끝을 의미합니다. 당신이 매일 얻고 싶은 것을 자유롭게 벌 수 있고 축적 할 수 있다면, 당신은 승리합니다. 50 %가 될 때보 다 10 % 증가하고 자신의 일을하는 것이 훨씬 낫지 만 여전히 누군가에게보고해야합니다.

2) 절대 달러 반환을 잊지 마라. 퇴직 또는 은퇴에 가까운 사람으로, 은퇴에서 멀리 떨어져있는 사람보다 이미 자본이 많을 것입니다. 따라서 귀하가 반환하는 절대 금액도 훨씬 더 큽니다. 100 % 수익에 $ 100,000 이상인 경우보다 15.9 % 수익에 $ 1 백만을 올리는 것이 훨씬 낫습니다.

3) 다른 모든 자산을 잊지 마십시오. 주거지에서 자산 가치가 대부분인 미국인과 비교하여 순자산 가치의 일부로 광범위한 투자를 할 가능성이 큽니다. 공공 투자가 실적이 저조하더라도 해안 도시 부동산, 사모 펀드, 벤처 캐피탈, 부동산 크라우드 펀딩, 벤처 부채, 미술 등과 같은 다른 자산 클래스가 성과를 낼 수 있습니다.

4) 더 많은 돈이 당신을 행복하게하지는 않습니다. 해안가가 아닌 도시에서 1 년에 ~ 10 만 달러를 벌거나 연안 도시에서 1 년에 ~ 30 만 달러를 벌면 행복하지 않을 것입니다. 당신이 은퇴 할 필요가 있다고 생각했던 것 이상으로 더 큰 그물 가치를 구축하는 것도 마찬가지입니다. 그러나 특정 순자산 가치를 원한다면 3 백만 달러 이상의 순자산 가치가 있다고 말하면서 진정으로 원하는 것을 할 수 있고 파트너가 귀하의 비즈니스를 즐길 수 있도록 할 필요가 없다면 훨씬 행복해질 것입니다. 라이프 스타일.

5) 밤에는 잘자는 것이 좋습니다. 모든 퇴직자들은 우리가 충분한 다운 사이클을 겪었 기 때문에 돈을 잃는 것이 어떤 것인지를 안다. 투자로 인해 충분한 소득이 발생했기 때문에 일하기를 걱정하지 않고 원하는 것을 할 수있는 자유를 결합 할 수 있다면 지구상에서 가장 운 좋은 사람이라고 느낄 수 있습니다. 뿐만 아니라 당신은 게임을 이겼다, 당신은 앞줄 좌석 및 모두를 마시고 특권을 먹을 수있는 VIP로 다시 초대받습니다.

퇴직 투자 리스크 수준

위험 요소 없음 : 은퇴에 대한 귀하의 기본 투자 목표는 적어도 인플레이션을 상회하는 것입니다. 국고채에 모든 돈을 투자하면 위험 부담없이 쉽게 인플레이션을 이길 수 있습니다. 연평균 2 % 인플레이션과 ~ 2.7 %의 수익률을 제공하는 10 년 만기 채권 수익률로, 당신은 영원히 황금자입니다. 재무부는 거의 항상 인플레이션보다 더 많은 수익을 올릴 것입니다.당신이 성숙 될 때까지 당신이 당신의 재무부 채권을 가지고있는 한, 당신은 당신의 모든 교장에게 연례 쿠폰을 더하게 될 것입니다. FDIC가 1 인당 최대 $ 250,000의 손실을 보장하는 CD에 투자 할 수도 있습니다. 문제는 편안한 커버 팽창에 충분한 이자율의 CD를 찾는 것입니다. CD에는 조기 인출 벌금이 부과됩니다.

최소 위험 : 당신이 할 수있는 다음 투자는 주내에서 가장 높은 등급의 지방채 채권 포트폴리오에 전체 유동 자산을 투자하는 것입니다. 3.8 % - 4 %의 면세를 산출 한 20 년 만기 채권을 찾을 수 있습니다. AAA 등급 채권은 채무 불이행율이 1 % 미만입니다. 15.5 년 안에 돈을 두 배로 늘릴 것입니다. 만기가 될 때까지 지방 채권을 보유하고있는 한, 지방 자치 단체가 파산하지 않으면 모든 원금과 연간 쿠폰을 받게됩니다.

보통 위험 : Barclays 미국 총 채권 지수는보고있는 10 년 기간에 따라 매년 5 %의 연간 수익을 제공합니다. 개별 회사채, 신흥 시장 채권 또는 고수익 채권을 사면 더 많은 위험을 감수 할 수 있습니다. 그러나 총체적 채권 지수를 사는 것은 전반적으로 위험한 투자입니다. 인덱스 펀드를 구입할 경우 교장을 돌려받을 수 있다고 보장 할 수는 없습니다. 감사 또는 감가 상각비를 타고 쿠폰을 수집하고 있습니다. 기업이 재정적 어려움을 겪을 경우 기업은 채무 불이행을하거나 회사채가 원금 상실을 초래할 수 있습니다. 보장은 없습니다. 베네수엘라 주권 국채를 매입했다면 정부가 혼란에 빠지고 인플레이션이 높아지기 때문에 큰 어려움을 겪을 것입니다.

본즈는 당신이 생각하는 것보다 더 안정적이고 매력적일 수 있습니다.

위험도 높음 : 주식 시장은 당신이보고있는 시간 틀에 따라 평균 8 % - 10 % (평균)로 돌아 왔습니다. 채권 시장과 마찬가지로, 위험 프로필이 다른 모든 종류의 주식을 매입 할 수 있습니다. 그러나 우리가 알다시피, 주식 시장은 폭력적인 수정을 할 수 있습니다. 아래 차트의 최근 수정 횟수 및 수정 수를 확인하십시오.

퇴직자는 여러 종류의 위험 수준을 조합하여 사용합니다. 묻는 질문은 위험 프로필에 따라 각각 어떤 유형의 투자 가중치를 사용해야하는지입니다.

모두의 위험 허용 범위가 다르기 때문에 정답은 없습니다. 그러나 다양한 유형의 포트폴리오에 대한 위험 / 보상 메트릭을 살펴 보는 것으로 시작할 수 있습니다.

소득 기반 은퇴 포트폴리오

소득 기반 포트폴리오는 전형적으로 진정으로 만족되는 은퇴자들이 집중해야하는 것입니다. 교장 선생님에게는 위험이 적으며 교장 선생님의 중장기 적 성장은 제한적입니다. 은퇴자가 일반적으로 낮은 세율을 적용한다는 점을 감안하면 수입 기반 포트폴리오는 일반적으로 세금 효율이 높습니다.

채권의 보수적 인 100 % 할당에도 불구하고 연평균 수익률은 연평균 3.4 %의 인플레이션과 현재의 무위험 수익률의 두 배가되는 5.4 %입니다. 14 년 후에 은퇴 포트폴리오가 두 배가됩니다.

주식을 30 % 할당하면 1 년에 1.8 %의 투자 수익을 개선 할 수 있습니다. 그러나 당신이 이미 가지고있는 돈의 양에 만족한다면 누가 연간 1.8 %를 추가로 신경 쓰나요? 개선 된 성능은 귀하의 라이프 스타일에 변화를주지 않을 것입니다. 1 년에 1.8 %의 잠재적 개선을 통해 역사를 기반으로 잠재 손실 규모를 75 % (-8.1 %에서 -14.2 %) 증가시킵니다.

출처 : 뱅가드

균형 잡힌 퇴직 연금

균형 잡힌 투자자는 자신의 포트폴리오에 소득 창출 투자를 포함시키고 원금의 적당한 성장을 수용함으로써 잠재적 변동성을 줄이려고합니다. 이 유형의 투자자는 또한 단기 가격 변동을 용인하고자합니다.

대부분의 퇴직자들에게 기금의 최대 60 %를 주식으로 배분하는 것은 좋은 일입니다. 한도 고려하다. 연평균 8.7 %의 수익률은 인플레이션 율 4 배 이상, 위험 자유화 수익률 3.3 배 이상입니다. 그러나 심각한 경기 침체기에 돈의 20 % 이상을 잃는 것을 얼마나 편안하게 느끼는지 자신에게 물어야합니다. 다른 수입원이없는 65 세 이상인 경우, 일부 탄창을 땀을 흘릴 수 있습니다.

퇴근 후 첫 2 년 동안 공공 투자 포트폴리오는 약 60 % 주식 / 40 % 채권이었습니다. 온라인 비즈니스를 통해 조기 퇴직 모드를 종료 한 후에는 사업 소득이 투자 소득을 초과하기 시작했기 때문에 주식에 공격적으로 변했습니다.

관련 카테고리 : 베스트 패시브 수입 투자 랭킹

출처 : 뱅가드

성장 기반 포트폴리오

종합적으로 살펴보면 주식의 70 % - 100 % 할당량을 가진 포트폴리오의 위험 / 보상 측정 항목을 살펴 보겠습니다. 이러한 포트폴리오 배분은 이미 구축 한 은퇴 달걀을 만드는 사람들을위한 것입니다.

주식을 100 % 할당하더라도 연평균 수익률은 10.2 %에 불과합니다. 그러나 91 년 중 25 년의 손실이 있었고 최악의 경우에는 43 %의 손실을 입었을 것입니다. 30 세에 20 년 이상 일하면 돈의 43 %가 손실됩니다. 그러나 당신의 목표가 전 세계를 순항하는 나머지 일 동안을 보내는 것이 목적이라면 그렇게하지 마십시오.

50 세 이전에 은퇴하지 않으면 서 다양한 수동적 소득 흐름을 가지거나, 라이프 스타일 비즈니스를 운영하거나, 또는 퇴직 연금 지출의 30 배 이상에 해당하는 순 가치를 지닌 경우가 아니라면 주식에 70 % 이상 할당하지 않아도됩니다. .

관련성 : 재정적 자유 추구 자의 나이 또는 직장 경험에 따른 목표 순 액

출처 : 뱅가드

은퇴에있는 재정적 인 걱정을 삭제하십시오

위의 포트폴리오 구성에 대해 위험 / 보상 메트릭이 무엇인지 알았으므로 이제는 사용자의 요구에 가장 적합한 투자 전략을 결정할 수 있습니다.

훌륭한 은퇴의 길로 돈을 들이지 마십시오. 당신의 투자는 소금 광산으로 다시 돌아 가지 않아도된다는 것을 비교적 걱정스럽지 않게 뒷 풍파해야합니다. 위험 노출에 대해 걱정하기 시작하면 더 많은 현금, CD 또는 재보험을 국고채 또는 최고 금리 채권쪽으로 더 많이 올리면 위험 부담이 줄어 듭니다.

네, 각자의 벤치 마크를 밑돌면 성가 시게됩니다. 그러나 당신은 이미 게임에서 승리했음을 기억해야합니다. 인플레이션 율을 넘는 모든 1 달러는 육즙입니다. 황소 시장에서는 때때로 직장에서보다 투자 금액을 더 많이 돌려 줄 수 있습니다.

돈을 잃는 고통은 항상 돈을 벌는 기쁨보다 훨씬 나쁩니다. 당신이 이미 필요로하는 모든 돈을 이미 가지고 있다면, 큰 위험을 감수 할 필요가 없습니다.

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